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“校园贷”还是“校园害”?校园贷问题的背后

作者:王倩   信息来源:商学院  

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“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。对于屡屡曝光的校园贷款问题,教育部相关人士在近日新闻发布会上明确回应校园贷问题,明令禁止“校园网贷”,鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

对此,一些网贷平台的回应要么三缄其口,要么不予评论。

事实上,这并不是相关机构的第一次发文监管。2017年5月27日,银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。通知明确,未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。这一通知,被看做是对校园贷款野蛮增长最严格的一次监管。

根据盈灿咨询不完全统计,在这份通知发放之后,截至6月底,全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37家平台选择关闭业务,占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务,占比为37%。

然而,也有一些校园贷平台,以“更换马甲”的方式,重新出现在校园借款的平台上,“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等成了它们的“新马甲”,将原来的产品更名后重新出现在校园中的网络贷款屡见不鲜。

校园贷为什么屡禁不止,为什么网络贷款瞄准了校园这一群体?首先我们需要了解消费贷款目前是一个什么样的市场?

广义上的校园贷,可以分为五类:电商背景的平台,如蚂蚁花呗、借呗;消费金融公司,如趣分期等等;P2P贷款平台,用于大学生助学和创业;线下私人贷款,又称高利贷;银行机构面向大学生提供的校园产品,例如招商银行的“大学生闪电贷款”等等。

人人贷创始人张适时在接受《商学院》记者采访时表示,预计到2025年,中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿的规模。这一市场可细分出包括房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷在内的四大领域。网贷平台所对标的正是一般性消费信贷市场,其份额将占整个消费金融市场的10%左右,即5万亿的市场水平。

按照张适时所说,目前网络信贷平台,是在争夺这5万亿的一般性消费信贷市场。这对于网络平台有足够的诱惑力。

高昂的费与利

蚂蚁花呗相关负责人告诉《商学院》记者,像花呗、借呗瞄准的客户群体,更多的是淘宝体系的中小企业主。这也就意味着,学生群体,在这种以电商平台为背景的网络平台上是无法借到现金的。

毕竟,像微信、支付宝的征信系统已经与央行的征信系统对接,这对于目前在央行征信体系没有备案的大学生来说,从微信、支付宝上借钱,是比较难的。

目前,被曝光的这些“校园贷”,并不是特指哪一些平台,而是这一类中以一般性消费信贷为主要目的,旨在跑马圈地,通过降低准入门槛,来快速获客的平台。

不同于银行、微信、支付宝这类平台,校园贷平台一个最主要的特点是收取服务费。《商学院》记者尝试在某平台中借款500元,以限30天来算,到期还款519元(包含本金500+手续费10元+利息9元),这样换算下来,年化率达到45.6%。

按照目前银监会对于民间借贷的利率规定,年化率超过36%的部分可以不还。但是这个前提是借款人去法院起诉。在实际的操作中,真正去法院起诉的少之又少。

在这个借款中,按照平台方所说,但看利息本身并不高,但是多余的利率部分,以手续费的形式呈现。这样,就避免了“高利息”的嫌疑。

这样的操作方式,对于金融知识不够丰富的学生来讲,是有极大风险的。

背后是学生“变形”的价值观


按照一些校园贷平台的初衷,是用于帮助贫困大学生助学贷款和创业。但是这一初衷,在实践过程中逐渐走样。从助学贷款变成一般性消费贷款,让这些本来就没有金融概念和收入来源的大学生,陷入巨债的同时,也变相助长了不正常的价值观。

在目前关于校园贷的报道中,大部分借款的学生,都是运用所借款项购买自己本身没有能力承受的奢侈品。父母所给与的生活费不够支撑他们购买奢侈品时,他们把目光转向了网络借贷。

一位曾经从事过分期校园代理的大四学生在接受媒体采访时表示,通过他进行分期贷款的同学大多数是一些喜欢超前消费、追求物质享受的同学。

中山大学金融系一位教授评价称,从行业角度说,大学生的确属于比较优质的贷款对象。大学生为了提前消费或者做生意,甚至借钱炒股来贷款,这种贷款不但给自己增加压力,产生违约的话也很容易追溯,得不偿失。

教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上强调,“学生由于金融知识不够丰富,借了高利贷,最终利滚利,到了有些学生还不起的程度。这都是社会上不良的网贷机构,通过虚假宣传引诱学生,最终造成的现象。”

一方面是校园贷低门槛,高利率,一方面是学生超前的消费意识,并不理性的消费观念,让校园贷最终成为“校园害”。

“为了满足学生金融消费的需要,我们鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。据我了解,不少银行已经开办了这项业务,像中国银行、建设银行等。同时,我们还要求各高校要认真做好学生的教育工作,加强对学生金融知识的教育,加强对于不良校园贷的警示教育,引导学生不要上当受骗。”赵建军说。

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